Coinbase 与支付技术提供商 Moov 于 9 月 10 日宣布，双方将把稳定币受理、结算和实时资金功能集成到美国 1000 多家社区银行和信用合作社正在使用的现有银行系统中。
根据合作安排，参与金融机构可提供稳定币支付、托管、商户结算和实时资金服务，而无需自行建设区块链基础设施。Coinbase 将提供托管钱包和支付 API，Moov 则负责全国范围内的机构集成。Moov 已服务美国 1000 多家社区银行和信用合作社，并向机构客户提供收单、发卡和实时支付连接。
初期应用与高管表态
双方将消费者支付、商户受理、商户结算和付款列为初期应用。企业及商户交易将使用所有权披露的 Coinbase 托管账户。Coinbase 开发者平台托管钱包账户计划用于持有资金，Coinbase 支付 API 将协调稳定币转账，使 Moov 能把区块链功能嵌入其现有支付产品。
Coinbase 副董事长兼公司事务主管 Ryan VanGrack 表示，社区金融机构多年来一直看到客户使用数字资产；通过 Moov，Coinbase 计划将其基础设施“直接放入它们的现有系统”。Moov 首席执行官 Wade Arnold 表示，企业客户已收到接受稳定币的请求，并常常离开其主要金融机构以获取该服务。他将受理和发放描述为即时产品，并称持续资金可能成为后续用途。
俄克拉荷马州 Citizens Bank of Edmond 董事长兼首席执行官 Jill Castilla 表示，小企业正在寻求更低的交换费成本和更快的支付接入。该银行在公告中被引用，但 Coinbase 和 Moov 未确认其将成为该稳定币服务的初始客户。
银行角色与未披露细节
该合作不会使参与银行成为稳定币发行方。银行和信用合作社可继续管理客户账户和本地关系，同时使用第三方基础设施进行区块链托管和支付。Coinbase 将该安排描述为机构提供支付和托管服务的一种方式；公告未提及社区银行创建自己的美元支持代币。
两家公司均未说明该集成将支持哪些稳定币或区块链网络。Coinbase 开发者平台提供 USDC 和定制稳定币产品，但公告未确认 Moov 客户将获得哪些资产。交易费用、转换费用、赎回、保险处理及用户资格等细节仍未披露。合作方也未说明金融机构将直接持有稳定币，还是向客户提供由 Coinbase 托管资产支持的余额。
两家公司未提供商业启动日期，也未公布首批参与银行。实施将要求 Moov 先集成 Coinbase 钱包和支付接口，之后各银行才能提供服务。每家参与机构可能需要根据其监管机构和运营模式进行内部批准、合规测试和供应商风险审查。目前尚无银行宣布通过该合作完成客户上线。
Coinbase 和 Moov 也未说明参与机构将如何划分涉及客户识别、交易监控、制裁筛查或可疑活动报告的合规职责。每家银行仍将受其适用的联邦和州义务约束。
监管背景与大型银行项目差异
按美联储定义，其社区银行计划涵盖总资产低于 100 亿美元的国内州成员银行、银行控股公司和储蓄与贷款控股公司。其他机构监管不同牌照下的社区机构。美联储检查通常每 12 个月进行一次，部分合格银行可能根据规模、状况等因素每 18 个月检查一次。监管方会根据每家机构的风险状况、活动和运营复杂性定制审查。
Coinbase-Moov 计划不同于部分大型银行推进的稳定币项目。美国合众银行（U.S. Bank）9 月 9 日披露了一项涉及 USBDC 的跨境测试。USBDC 是美国合众银行专有的美元支持代币。据 crypto.news 报道，美国合众银行在 Stellar 公共区块链上于北美和欧洲实体之间转移 USBDC，其试点测试了铸造、赎回、冻结和追回功能，同时保持与银行财务、风险及合规系统的连接。美国合众银行未向客户或外部机构提供 USBDC。
Coinbase 和 Moov 提出的是可服务多家机构的共享基础设施。其计划核心是通过 Coinbase 进行支付受理和托管，而不是要求每家参与银行创建单独的代币和发行平台。
法律框架与上线不确定性
GENIUS Act 于 2025 年 7 月为支付稳定币建立了联邦框架。该法律将发行限制在获准实体，并要求以合格流动资产进行一比一支持。银行子公司可在其联邦银行监管机构监督下发行支付稳定币。州合格发行方可透过认证州制度运营，非银行公司则可向美国货币监理署寻求联邦批准。支付服务提供商无论是否发行代币，仍须遵守反洗钱和制裁要求。稳定币不会自动获得联邦存款保险覆盖，即使其储备包括存放在受保银行的存款。
对于 Coinbase-Moov 安排，适用责任将取决于所使用的资产、托管结构以及每家机构提供的服务。两家公司尚未公布合同，说明损失、冻结交易、赎回请求或运营失败将如何处理。Coinbase 将其数字资产基础设施描述为受监管，但公告未指明将持有各类客户或商户资金的 Coinbase 法律实体。公告提到企业和商户支付使用“完全披露的托管账户”，但未公布账户条款。
Coinbase 和 Moov 尚未设定公开推出日期，也未披露试点参与者、支持的支付走廊、最低交易金额或结算货币。两家公司描述的未来功能仍属计划。Coinbase 表示，受理、结算和实时资金是起步领域，后续工作可能将数字资产与社区机构提供的其他产品连接。Moov 表示，持续资金可能让机构在周末和假日转移价值，但尚未发布显示计划服务结算时间、交易容量或成本的性能结果。